ماشین‌حساب اقساط تسهیلات

نرخ اسمی همان درصدی است که در قرارداد تسهیلات نوشته می‌شود — مثلاً ۲۳٪ سالانه. در این ماشین‌حساب، اقساط ماهانه با تقسیم نرخ سالانه بر ۱۲ (نرخ ماهانه) و فرمول اقساط مساوی از روی مبلغ قرارداد محاسبه می‌شود.

نرخ موثر هزینه واقعی تسهیلات برای شماست؛ یعنی با درنظرگرفتن تمام پرداخت‌ها (اقساط) در برابر مبلغی که واقعاً دریافت می‌کنید. وقتی کارمزد روز اول دارید، مبلغ دریافتی کمتر از مبلغ قرارداد است؛ بنابراین نرخ موثر معمولاً بالاتر از نرخ اسمی نمایش داده می‌شود — همان «تفاوت نرخ موثر و اسمی» در خروجی صفحه.

کارمزد اولیه در روز اول از مبلغ دریافتی کسر می‌شود، اما اقساط همچنان بر اساس مبلغ قرارداد محاسبه می‌شوند. یعنی شما پول کمتری می‌گیرید ولی همان اقساط را می‌پردازید؛ به همین دلیل هرچه کارمزد بالاتر باشد، فاصله نرخ موثر از نرخ اسمی بیشتر می‌شود. با وارد کردن مبلغ کارمزد در فیلد مربوطه می‌توانید این اثر را بلافاصله ببینید.

این همان روشی است که در بسیاری از تسهیلات خرد و BNPL رایج است: مبلغ قرارداد مبنای محاسبه سود و قسط ثابت ماهانه است، و هزینه‌های جانبی مثل کارمزد صدور یا عملیات در ابتدای تسهیلات جداگانه (اغلب در روز اول) اعمال می‌شود. مبلغ «خالص دریافتی» در صفحه، دقیقاً همین تفاوت را نشان می‌دهد.

در اقساط مساوی، مبلغ هر قسط در تمام ماه‌های بازپرداخت یکسان است؛ فقط ترکیب اصل و سود در هر ماه عوض می‌شود — ابتدا سهم سود بیشتر و سهم اصل کمتر، و به‌تدریج برعکس. نمودار و جدول اقساط در همین صفحه این تغییر را مرحله‌به‌مرحله نشان می‌دهد.

بله. بانک‌ها، مؤسسات اعتباری و لندتک‌ها در تسهیلات خرد با اقساط ثابت ماهانه عمدتاً از همین منطق اقساط مساوی استفاده می‌کنند. تفاوت‌های جزئی ممکن است در نحوه اعمال کارمزد، روز شمار سود، یا گرد کردن رقم آخر قسط باشد؛ بنابراین خروجی این ابزار برای برآورد و مقایسه بسیار نزدیک به عمل است، اما ممکن است با مبلغ نهایی قرارداد شما یکی نباشد.

اختلاف‌های کوچک معمولاً به تاریخ شروع قرارداد، نحوه گرد کردن، کارمزدهای دیگر (بیمه، تشریفات و ...)، یا تفاوت در روز شمار برمی‌گردد. برای عدد قطعی قرارداد، همیشه به جدول اقساط رسمی همان مؤسسه مراجعه کنید؛ این ماشین‌حساب برای فهم مفاهیم و برآورد اولیه طراحی شده است.